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Comment des millions de personnes peuvent être mêlées de préjugés

Si une personne âgée construit un accident de voiture, la question de savoir comment empêcher les personnes âgées de conduire en premier lieu est discutée. Ils sont considérés comme un danger particulier pour le transport routier parce qu’ils ne peuvent plus voir et entendre assez, réagissent trop lentement et ne sont plus capables de se concentrer sur des choses différentes en même temps. Et il n’est donc pas surprenant que les personnes âgées doivent payer des cotisations de base plus élevées pour leur assurance responsabilité civile.

“Nous savons qu’un facteur dans le développement des dépenses de sinistres est également l’âge du preneur d’assurance. Ce que nous entendons par là: les documents statistiques pertinents montrent que le risque d’accident varie selon le cycle de vie. Il est le plus élevé chez les jeunes débutants, puis diminue continuellement, mais commence à augmenter à nouveau très lentement à partir du milieu de 40. À partir de l’âge de 60 ans, le nombre de dégâts augmentera de nouveau de manière significative.”

Les sommes en cause ne deviendront probablement claires que si vous êtes de ceux qui sont invités à payer en conséquence. Le magazine consommateur en ligne “Finanztip.de” écrit: “il est possible qu’une personne de 75 ans doive payer près de 40% de plus pour sa politique qu’une personne de 55 ans. (…) “Nous avons constaté que l’assurance automobile coûte plus cher pour certains fournisseurs à partir de l’âge de 60 ans.“65 ans paient déjà jusqu’à 12 pour cent, selon l’assureur. Pour les 70 ans, l’assurance automobile coûte environ 20 pour cent de plus pour certains fournisseurs que pour les 55 ans dans le même tarif. Dès l’âge de 75 ans, il devient vraiment cher: ici, certains fournisseurs facturent jusqu’à 37 pour cent de supplément.”

Même ceux qui louent une voiture doivent souvent payer beaucoup plus dans la vieillesse. Ou de ne pas obtenir une voiture à tous.

L’industrie de l’assurance s’appuie sur les statistiques: “comme le montre un coup d’œil aux statistiques officielles sur les accidents, les conducteurs plus jeunes et plus âgés sont relativement souvent la principale cause d’accidents. Les statistiques automobiles du GDV, basées sur environ 100 millions de contrats d’assurance, confirment également que les conducteurs plus âgés causent en moyenne plus de dommages que les conducteurs d’âge moyen-donc avec l’âge, la fréquence des réclamations augmente.”

Un graphique de L’Office fédéral de la statistique, présenté par L’Association de L’industrie de L’assurance, correspond à cela. Selon l’image d’une baignoire, la proportion de ceux qui causent un accident de voiture avec des blessures principalement jusqu’à ce qu’ils aient entre 45 et 50 ans diminue. A partir de là, les choses vont à nouveau en hausse: 70 pour cent des accidents impliquant des blessures corporelles sont blâmés sur les personnes qui sont 75 et plus.

How millons of peoble can be won over with prejudicses

Le cours du virage est très mémorable et confirme ce que la plupart des automobilistes croient.

En fait, le graphique ne dit pas si les cotisations de voiture augmentent dans la vieillesse. Le graphique montre que les personnes âgées sont plus susceptibles que les jeunes de causer des dommages accidentels. Mais ils le font principalement en tant que piétons et non en tant qu’automobilistes. Ce n’est pas le cas avec les accidents causés par les personnes âgées en voiture, mais par tous les accidents qu’ils provoquent. Cela suppose que la voiture est manipulée, ce qui n’a pas lieu du tout. Le service scientifique du Bundestag ne considère pas cela comme une discrimination fondée sur l’âge, mais suit la conclusion de L’Association allemande D’assurance (GDV) selon laquelle “les conducteurs âgés causent en moyenne plus de dommages que les conducteurs d’âge moyen.”

Ceci malgré le fait qu’il existe d’autres preuves: l’ADAC note que, contrairement à la croyance populaire selon laquelle les automobilistes âgés de 65 ans et plus causent des accidents graves et supérieurs à la moyenne, les statistiques d’accidents 2017 montrent que seulement 16 pour cent des accidents impliquant des blessures corporelles ont été causés par des personnes âgées Pour L’ADAC, il est également clair que “en raison de leur auto-vulnérabilité accrue, les personnes âgées sont plus susceptibles d’être à risque qu’à risque. Cela est particulièrement vrai pour les usagers de la route plus âgés qui voyagent en tant que piétons ou cyclistes, car en cas d’accident, le risque de blessure augmente considérablement ici. Près d’un piéton ou cycliste sur deux qui est mort sur la route a plus de 65 ans.”

Thorsten Buchmann, du Conseil de la sécurité routière, soutient de la même manière: “la perception du Public dépasse souvent les chiffres statistiques de l’office fédéral. Si vous regardez de plus près, vous pouvez voir que seulement 13 pour cent de toutes les personnes impliquées dans des accidents sont de plus de 65 ans, avec une population d’environ 21 pour cent. Nous avons en fait une participation disproportionnée aux accidents ici, mais un risque disproportionné parce qu’une personne sur trois tuée sur la route a plus de 65 ans.”

Les statistiques ne fournissent donc pas une raison plausible pour les primes d’assurance supérieures à la moyenne que les personnes âgées doivent payer. Le magazine de consommation en ligne Finanztip déclare clairement: les aînés paient trop, parce qu’ils ne sont pas impliqués dans des accidents de façon trop proportionnelle, mais sous-proportionnelle. Cependant, il n’est pas recommandé aux personnes touchées de prendre des mesures contre elle, mais de rechercher une assurance à faible coût. Pourquoi seulement?

Il y a beaucoup de réponses à cette question. Par-dessus tout, cependant, il est possible de tromper et de manipuler avec des graphiques et des chiffres simples. Et même si ces tromperies et manipulations sont exposées, il n’est pas nécessaire de craindre que les personnes âgées annulent leur assurance trop rapidement, car cela n’est pas possible sans effort. Il peut être compréhensible et compréhensible que les consommateurs hésitent à changer d’assurance. Mais pas que les médias acceptent la discrimination contre les personnes en raison de leur âge, et donc une violation de la loi. C’est particulièrement irritant lorsque les médias – comme le magazine en ligne Finanztip – dire qu’ils veulent responsabiliser les consommateurs. Comme il est facilement possible de montrer, par exemple, avec les chiffres de L’ADAC que les personnes âgées sont discriminées ici, il faut noter que cela est dû à la peur des médias de s’impliquer avec des personnes puissantes – et des annonceurs potentiels et donc des financiers.

Manipulation des statistiques

Dans ce contexte, l’association de l’industrie de l’assurance dans son ensemble est particulièrement puissant. Exploitant ce pouvoir, il interprète non seulement mal les statistiques, mais les manipule réellement. L’association écrit dans sa brochure comment l’âge affecte la contribution de l’assurance automobile sur la question de savoir comment expliquer en quoi les statistiques d’accidents de l’association diffèrent des statistiques d’accidents de l’Office fédéral de la statistique: “Les Différences Par rapport aux autres statistiques résultent essentiellement du fait que les statistiques du GDV enregistrent également des dommages mineurs En outre, les statistiques GDV traitent également du montant des dommages qui ne peuvent pas être enregistrés dans les statistiques des accidents de l’Office fédéral de la statistique.”

Cela peut être le cas, mais cela n’explique pas pourquoi les chiffres publiés par l’association elle - même ne prouvent pas ce qui est réclamé, comme le montre l’opinion du groupe des 42-62 ans et du groupe des 63-67 ans et la manière dont ils sont réalisés dans les statistiques: en 2016, 18 millions d’assurés avaient entre 42 et 62 ans. Ils représentent donc la plus grande proportion des assurés. Plus de 930 000 ont causé des dommages de 3,158 milliards d’euros, soit une moyenne de 3,394 euros par sinistre. De tous les assurés de ce groupe d’âge, 5,2% ont causé un accident.

Parmi les 63-67 ans, 5,3% ont souscrit leur assurance en 2016. Dans le même temps, le montant moyen des dommages est tombé à 3 067 euros ou a causé des dommages d’environ 564 millions D’euros à ce groupe d’âge sur un total de 3,3 millions d’automobilistes.

Si l’on part de la question du risque élevé pour l’assurance que, selon l’âge, le conducteur cause plus de dégâts, on peut diviser le nombre de pilotes appartenant à ce groupe par le montant des dommages qu’ils causent.

Pour 2016, ce montant s’élève à 176 euros pour les 42-62 ans et 171 euros pour les 63-67 ans. Pour 2017, le chiffre est de 173 euros pour la jeune génération et seulement 164 euros pour les plus âgés.

Outre le fait que le montant des dommages par événement assuré, semble avoir diminué, il s’avère que les plus âgés cause moins de dégâts que les plus jeunes. Il n’est donc peut-être pas étonnant qu’aucune nouvelle statistique n’ait été disponible à ce jour. L’Office contre la Discrimination fondée sur l’âge s’en est plaint en septembre: “début septembre, plus précisément le 6 septembre 2019, aucune statistique communautaire annuelle sur l’historique des sinistres en assurance responsabilité automobile n’a été publiée sur le site BAFIN. Et le bureau critique également: “le fait que l’organisation faîtière des compagnies d’assurance privées produise ces statistiques n’est pas prévu par la loi.”

En outre, il n’est pas stipulé que les statistiques sont basées uniquement sur l’âge des assurés, ce qui entraîne un désavantage pour les personnes âgées. Les statistiques ne montrent pas l’âge, mais un “âge d’utilisateur différencié”. On suppose que le preneur d’assurance ne conduit pas seul sa voiture, mais qu’elle est également utilisée par d’autres adultes de son ménage: “chaque combinaison de l’âge du plus jeune utilisateur et de l’âge du preneur d’assurance se voit attribuer exactement un groupe d’âge pour l’âge d’utilisation différencié. L’âge de l’utilisateur ou du preneur d’assurance le plus jeune, qui appartient au groupe d’âge où la demande de réclamations est la plus élevée, est décisif.“En d’autres termes, il n’y a pas de statistiques qui ne prennent en compte que l’âge d’un preneur d’assurance. Cela ne veut pas dire combien les personnes âgées ont en tant que conducteurs d’une voiture dans les accidents de la route.

Mathias Zunk de l’Association de l’Industrie de l’Assurance n’a pas souhaité faire de commentaires sur ces contradictions dans les publications de l’industrie de l’assurance.

Les statistiques posent également problème car elles sont basées sur des chiffres qui n’ont pas été mis à jour: depuis 2003, L’Inspection fédérale des assurances n’a publié aucune information sur les dépenses réelles de l’assurance automobile pour le règlement des sinistres. En plus de l’âge de l’utilisateur de la voiture, les statistiques de l’Autorité fédérale de surveillance financière montrent un nombre de dommages et précisent le total des sommes dépensées pour les dommages. Cependant, ce chiffre ne peut pas décrire le dommage réel, car il prend également en compte les dispositions, c’est-à-dire l’argent que les compagnies d’assurance mis de côté afin de pouvoir payer des dommages futurs. Ce n’est pas pris en compte dans la facture ci-dessus.

Gerhard Wollank, professeur à L’Université des Sciences Appliquées de Cologne, confirme que les compagnies d’assurance ne calculent pas les tarifs pour les personnes âgées en fonction de leur comportement au volant ou des dommages qu’elles causent, mais indépendamment. Selon Wollank, cela peut déjà être vu dans le graphique, ce qui est évident en raison de l’évolution tarifaire: la courbe fait des sauts, même si elle devrait être droite. Gerhard wollank écrit: “la plupart des compagnies d’assurance automobile facturent le même montant de primes pour les propriétaires de voitures âgés de 25 à 60 ans et ne facturent des primes que pour les moins de 25 ans et plus de 60 ans. À mon avis, c’est faux et est contraire au principe de l’égalité de traitement. (…) Les compagnies d’assurance ne sont pas autorisées à” calculer " les suppléments de vieillesse exprimés en pourcentage.”

Abwiegeln

Il existe une loi générale sur l & apos; égalité de traitement et un organisme fédéral de lutte contre la Discrimination, auquel tout le monde peut s & apos; adresser. Toutefois, afin de démontrer qu’un automobiliste âgé fait l’objet d’une discrimination parce que les taux d’assurance automobile pour les personnes âgées sont plus élevés que pour les autres groupes d’âge, sans que les statistiques puissent le justifier, il est nécessaire que la base de calcul de l’assurance soit disponible. Comme ces questions ne sont pas ouvertes, il y a un conflit d’intérêts qui n’a pas été clarifié par le législateur et qui doit être résolu devant les tribunaux. Mais un conseiller de l’organisme fédéral de lutte contre la discrimination dit dans une lettre:

“Malheureusement, d’un point de vue anti-discrimination, il y a peu de choses qui peuvent être faites si les compagnies d’assurance automobile augmentent les primes en fonction de l’âge, quel que soit le comportement de conduite des assurés. Bien que cette pratique entraîne certainement des résultats injustes pour les individus, elle ne viole pas régulièrement la loi générale sur l’égalité de traitement (AGG).'

Selon le conseiller, la loi générale sur l’égalité de traitement permet aux compagnies d’assurance privées de traiter différemment les assurés âgés “si cela se fonde sur des principes reconnus de calcul du risque approprié. Il s’agit notamment d’évaluations actuarielles des risques à l’aide d’enquêtes statistiques.”

Il est légitime pour les compagnies d’assurance de s’appuyer sur des statistiques sur l’augmentation des taux d’accidents chez les automobilistes âgés. “Si ces données sont disponibles, un risque typiquement accru peut être présumé, qui peut être invoqué contre le preneur d’assurance individuel, quel que soit le rapport de police individuel. La validité des statistiques correspondantes est généralement assumée par la jurisprudence et la dactylographie est autorisée pour des raisons de praticité administrative et une méthode reconnue dans la pratique. À notre avis, les actions en justice ne semblent donc pas très prometteuses.”

La référence au fait que les compagnies d’assurance se fieraient à des statistiques exige un examen de la question de savoir si les statistiques invoquées sont également correctes. Dans une autre lettre, l’expression “augmentation du nombre d’accidents” a également été rétractée: “ce n’est pas une augmentation du nombre absolu d’accidents, mais une perte accrue causée par les automobilistes plus âgés et les automobilistes, car ils causent en moyenne plus de dommages que les conducteurs d’âge moyen.“Le nombre absolu d’accidents n’est pas plus élevé pour les automobilistes plus âgés, mais seulement la cause moyenne des dommages dans les accidents impliquant des automobilistes plus âgés.”

Ce n’est pas statistiquement correct et l’Association de L’industrie de L’assurance ne s’exprime pas en conséquence. Au lieu de cela, l’association affirme que les conducteurs plus âgés causent effectivement plus de dommages. Le terme la réclamation moyenne obscurcit cela, car il fait une différence si plus de dommages sont causés ou un montant plus élevé de dommages.

Législateur

Néanmoins, le HUK se voit dans le droit et se réfère à la question de savoir pourquoi les calculs de prix internes ne sont pas divulgués pour des raisons de concurrence :” nous demandons qu’il comprenne que nous ne pouvons pas non plus nous comporter différemment pour des raisons de concurrence, puisque le calcul des tarifs dans l’assurance automobile est un facteur concurrentiel majeur. En outre, nous ne sommes pas légalement tenus de divulguer le calcul de notre contribution individuelle.”

Et L’Association de L’industrie allemande de L’assurance déclare que seules ses sociétés membres reçoivent des informations sur les données statistiques, mais pas les assurés individuels.

Le législateur a créé un problème juridique ici. Christian Armbrüster, professeur de droit des assurances privées, formule le problème dans un avis rédigé pour le bureau Anti-Discrimination:

“Le législateur n’a pas résolu le conflit entre, d’une part, l’intérêt des assurés à la divulgation des données internes internes relatives à l’inégalité de traitement et, d’autre part, l’intérêt légitime de l’assureur à la confidentialité de ces données internes.'

Le conflit laissé ouvert par le législateur est la contradiction entre l’intérêt légitime de l’assuré à divulguer les données et l’intérêt du secteur de l’assurance à la confidentialité des données.

Toutefois, il ne peut être examiné s’il existe ou non une discrimination en l’absence de divulgation des données. Il est vrai que le calcul des primes n’est pas réglementé par la loi. Cela ne signifie pas, toutefois, que le secteur de l’assurance a le droit de concevoir arbitrairement les tarifs selon un “comportement coordonné”.

Dans la foulée, le différend doit être résolu devant les tribunaux. Selon lui, il pourrait également être résolu en " vérifiant les données internes de l’assureur par un organisme neutre et confidentiel.”

Il serait également possible que l’Autorité fédérale de contrôle financier cesse d’exercer une fonction similaire à celle de L’Office fédéral des transports, à savoir simplement reprendre les informations qui lui sont fournies par ceux qui sont censés le contrôler. Cela pourrait nécessiter une loi simple - mais cela nécessite un intérêt politique pour la transparence. Il reste à voir si cet intérêt va se développer dans un proche avenir.